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六个症状识别家庭财富是否亚健康你中枪了吗

2019-11-09 18:05:43来源:励志吧0次阅读

导读:财富亚健康是指人们的财富虽然没有出现危机,达到入不敷出或资不抵债状态。招商银行公布的一份报告指出,中国城市居民的财富亚健康普遍存在,主要体现为家庭保障不足、收入来源单一、资产流动性过低或过高、盈余状况不佳、投资目标不明确、负债比率过高等六大“症状”。

六个症状识别家庭财富是否亚健康你中枪了吗

【现状调查】

身体有亚健康状态,财富也有。2009年6月,招商银行公布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》指出,“财富亚健康”正在侵袭城市五大族群。

招行联合相关机构研究了北京、上海、广州、成都、深圳、武汉、沈阳等七个经济区域的城市理财行为和心理,调查对象是年龄22~55岁,个人月收入3000元以上的城市居民,调查对象多达4000人。

调查结果显示,亚健康状态主要侵蚀五大代表性族群:“穷忙族”工作繁忙,有空

赚钱,没空理财;“月光族”每月工资消费殆尽,毫无理财意识;“存钱族”赚钱存银行,认为存钱既安全理财,理财观念消极;“好高族”又把理财等同于投资、追求高回报,不顾高风险;而“抵触族”本身获取信息渠道狭窄,缺乏理财知识和方法,又不信任银行专业理财师。而这五大代表性族群又表现出了家庭保障不足、收入来源单一等六大典型亚健康“症状”。 银行理财师建议,“财富亚健康”与身体亚健康一样可怕,例如家庭负债比例过高,在遭遇金融危机情况下,有可能使家庭收入减少而影响还债,被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

【典型症状】

六个症状识别家庭财富是否亚健康你中枪了吗

1、家庭保障不足

45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕,这部分基本为高收入人群,由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑,而增加家庭保障资金的比重。

2、收入来源形式单一,财务自由度过低

有70%的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的,该群体在工作稳定时不会有所影响,但是一旦发生特殊状况,收入中断,其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

3、盈余状况不佳

33%的人节余比例低于10%,而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示,盈余状况不佳的主要为年轻人群(20-30岁),其他年龄层次则较少出现此种状况。

4、资产流动性过低或过高

受访者中流动性比率过大的约占38%;过于不足的占37.9%,而反映个人财富总体流动性的付比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。

5、净投资资产与净资产比值不合理,投资目标不明确

受访者中该比例处于合适值域的仅占34%,甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标,过低很难达到资产增值目的,缩减理财目标达成所花费的时间,而该比例过高则容易带来过大风险。

6、负债比率过高

接近30%的受访者家庭负载比率高于40%,高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是,遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债,被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

广发银行日前推出首个中国家庭财富健康参考指数,数据显示,2016年中国家庭财富健康参考指数为58.12,充分说明目前中国家庭财富健康状况普遍处于亚健康状态。该行认为,这些家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势所匹配,财富结构亟待优化。

参与者得分在70分以上被评为处于“比较健康”或“非常健康”状态;得分在55至70分之间被评为处于“亚健康”状态;得分为40至55分为“中等健康”状态;得分在40分以下的参与者则处于“不健康”或“非常不健康”状态。

六个症状识别家庭财富是否亚健康你中枪了吗

参加本次“财富义诊”的1000个家庭得分的加权平均值仅为58.12,充分说明中国家庭的整体财富状况处于“亚健康”状态,离财富健康达标还差一大段距离。

在所有参与活动的家庭中,64%处于“亚健康”或“中等健康”状态,7%处于“不健康”状态,更有2%处于“非常不健康”的状态。

参与者中,59%的年龄集中在30至50岁;68%的年收入在20万元以上;净资产在50万元以上的参与者占比47%;而59%认为自己的收入将上升。

同时,在投资方面,69%的参与者都只接受本金在20%以内的亏损,并且投资经验少于2年的参与者多达54%。

在1000个家庭中,达到或超过家庭财富健康标准的家庭仅占总人数的27%,这表示中国的家庭财富健康目前还在不平衡的阶段。

症状对策

家庭保障不足对策:中低收入水平家庭要提高保障,除了参与社保和医保这些公共保障计划之外,应在保险方面加大投入。建议这些家庭为家庭经济收入主要来源者购买消费型寿险,比如定期寿险。这种消费型保险与返还型寿险相比,保费低保障高。一旦家庭支柱发生意外丧失劳动力,保额能为家庭维持正常生活水平。

收入来源靠工资,形式单一,财务自由度过低

对策:这部分人群的工资在支付家庭消费后通常所剩不多,而他们可能没有时间或者没有经验来打理节余资金。除了进行定期存储计划外,建议这部分人找一个理财顾问,了解未来可能出现的财务缺口,再进行投资计划。投资的品种既要具有长期性,也要富有弹性,以应对各种意外支出。

盈余状况不佳

对策:“月光族”的年轻人第一步是养成储蓄的习惯。建议这些人将每月工资的10%进行定期储存或者定投基金,同时适当控制消费。

资产流动性过低或过高

对策:以维持自己6个月生活支出的资金作为流动资金,其他资金可根据需求进行投资。

流动性比较低的人在不动产方面可能投资过多。比如一些拥有三套房的投资者,如果其账上现金流很少,建议其在适当时候卖出一套房进行套现。因为房子买卖比较耗时耗精力,等到他们需要现金时再来套现,未必能及时找到合适的买家。

净投资资产与净资产比过低,投资目标不明确

对策:留足6个月的生活资金作为现金流。然后在投资之前明确目标,如以养老为目的,则投资稳健低风险的长期理财产品;如以子女教育为目的,则投资品种风险收益可以先高后低,因为子女教育大笔支出主要是大学费用而且时间具有确定性,越临近子女上大学之际,投资品种越要低风险且赎回也要富有弹性。

如对现有生活水平感到满足,这部分人就不应为投资支付过多额外风险。因此投资过多高风险品种的投资者要适当降低投资比例,将投资维持在稳健收益水平即可。

负债比率高于40%

对策:这部分人群多背负了房贷。建议这部分人先回顾自己的历史支出,确定自己的家庭必要支出是多少。然后根据自己收入水平,选择合适的房贷产品。如事业刚刚起步,收入不高的家庭可以选择初期还贷少的产品。

现货投资概念

现货交易中通行的是一手交钱一手交货的交易方式,或者采取以货易货的交易方式。

现货交易一般适用于农副产品买卖、小额批发和零售交易。在中国,零售企业现货交易,一般采取一手交货一手收钱,银货两讫的方式;批发企业现货交易,除采取一手交货一手收钱的方式外,还采取通过银行托收承付的方式在限期内结算。现货交易与其它交易方式的不同点有:

在交易的目的上,是为了获得商品的所有权。

在交易方式上,一般通过一对一的双方谈判进行,不必集中在特定的时间和地点。

现货实货。商品期货交易过程中具有物理属性、可以进行实际交割的产品,如黄金、大豆等。进行交易时,卖出方在期货合约到期日应向买入方交割。事实上很多可以交割商品的期货交易在交割日到来之前就已经平仓,很少存在实际意义上的现货交割。现货商品概念下的现货。即可以当即交付的货物,为市场上进行交易的一般商品。成交时卖方将其交付给买方,买方支付货款。与期货合约项下的交易商品相对。

特征

(一)电子交易合同的标准化:电子交易合同的标准化指的是除价格外,合同的所有其他条款都是预先规定好的,具有标准化的特点。这种标准化的电子交易合同一经注册,便成为仓单。

(二)双向交易:指的是投资者可以通过对仓单的低价位买入,高价位卖出获利;也可以高价位卖出,低价位买入获利。交易方式更加灵活,增加交易机会。

(三)对冲机制:对冲机制指的是对电子化合同采取反方向的操作,达到解除履约责任的目的。

(四)当日结算制度:每日对投资者账户进行核算,避免债务纠纷,达到控制风险的目的。

(五)保证金制度:保证金制度是指对交易双方冻结适当的保证金,以达到保证合同履行的目的,同时起到资金的杠杆作用,充分利用资金。

(六)T+0交易制度:就是当天就可以对订立的合约进行转让处理,当日获利,当日就可以对冲平仓,充分利用资金,同时减轻长期持仓带来的风险,操作机动灵活。

心态决定了苦与乐,观念决定了成与败,做人越简单,交易就越宁静。许多时候,宁愿被逆势阵亡,也不愿自我反省。一滴墨,可以污浊一杯水,难以浑浊一条河,因为心大方能容纳;一句话,可以破坏一时的心情,难以决定人的一生,因为命运在自己的手中;一次意外,可以让步履沉重,难以销蚀执著的追求,因为活着,因为坚强!

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笔者:金市推手;

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